老年人住房反向抵押养老保险自2014年7月开展试点已有三年多。作为一个新兴事物，“以房养老”保险开展得怎么样了？记者就此采访了保险监管部门、保险机构和业内人士。
　　
　　承保不足百人
　　
　　2014年7月1日，保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版“以房养老”正式开闸。住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险，即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。从试点情况来看，截至7月底，全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务，共有65户家庭90位老人完成承保手续，其中无子女家庭32户，有子女家庭33户，参保老人平均年龄为71岁。幸福人寿党委书记、董事长李传学介绍，在领取养老保险金的家庭中，月领5000至10000元的居多，最高的一户月领养老金近3万元。
　　
　　老百姓仍有顾虑
　　
　　对外经贸大学保险学院教授王国军认为，住房反向抵押养老保险满足了老年人居家养老、终身领取、提高老年生活水平三大核心诉求，保险公司承担长寿风险，依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故，确保老人晚年生活后顾无忧。记者在采访中了解到，一些家里有多套房，且儿女没有迫切继承需求的老人有尝试的愿望。也有一些老人顾虑重重，主要集中在能否退保、房屋评估靠不靠谱、房价涨了养老金能否跟着涨等方面。采访中，不少老人问起，如果房价涨了养老保险金怎么算？李传学说，目前“幸福房来宝A款”是一次性评估，在合同期内养老金保持不变。在计算老年人可领取养老金金额时，已经适当考虑了房产增值率，让老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房产实际增值超过预计增值，超出部分也不归保险公司，而是归属相关权益人。他说，如果房价下跌，养老保险金金额也不会下降，保险公司承担房价下跌风险，会继续按照约定的金额给付养老金。
　　
　　实例：退休收入明显增加，生活得到改善
　　
　　在北京西三旗某小区居住的康先生夫妇（男72岁，女71岁），2015年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险“幸福房来宝A款”，根据房地产评估公司的评估结果，康先生的房子当时市价305万元，有效保险价值约为274.5万元。参保前夫妻二人每月退休金不到7000元，参保后每月可从保险公司领取养老保险金9000多元，退休收入明显增加，生活得到改善。
　　
　　观察：养老方式的有益补充
　　
　　保监会副主席梁涛表示，保险业探索推出的住房反向抵押养老保险产品，是在保障老人居住权的同时，用房产增加现金流，改善老人生活品质。尽管这是一个小众市场，但意义重大。专家表示，“以房养老”保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的规定，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地，提高保险公司经办积极性。同时，保险公司应提高条款费率的透明化程度，文字表述上也应尽量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。
　　保监会将选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题，使更多的老年人享受到这项政策福利。